一、房貸lpr利率是什么意思
lpr是指貸款基礎(chǔ)利率，而房貸lpr意思是將貸款基礎(chǔ)利率運(yùn)用到房貸中，各銀行以lpr作為房貸的定價(jià)基準(zhǔn)，再根據(jù)資金成本、客戶的信用溢價(jià)和期限的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)在lpr基礎(chǔ)上自由浮動(dòng)。
據(jù)悉，2019年10月8日起，央行將調(diào)整發(fā)放商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率，不再按照央行貸款基準(zhǔn)利率進(jìn)行上下浮動(dòng)，而將運(yùn)用lpr作為定率標(biāo)準(zhǔn)。
二、房貸LPR和固定利率哪個(gè)劃算
1、原來(lái)利率制定方式
貸款定價(jià)=官定基準(zhǔn)利率*（1 上下浮倍數(shù)），就是各大銀行根據(jù)基準(zhǔn)利率上下浮動(dòng)，這樣的定價(jià)與市場(chǎng)化的利率沒(méi)有直接掛鉤。
2、新政后利率制定方式
LPR=平均值（18家銀行的“MLF 點(diǎn)”）
貸款定價(jià)=LPR*（1 上下浮動(dòng)倍數(shù)）
18家銀行按中期借貸便利利率（MLF）加點(diǎn)形成的方式，向全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心報(bào)價(jià)。
所以，銀行在制定貸款利率的時(shí)候，可以根據(jù)資金成本、客戶的信用溢價(jià)和期限的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)在LPR基礎(chǔ)上自由浮動(dòng)。
實(shí)行l(wèi)pr利率后，房貸有可能會(huì)增加也有可能會(huì)減少。具體要根據(jù)lpr利率的調(diào)整幅度來(lái)定。
舉個(gè)例子：
1、此前享受房貸利率折扣的：按目前利率轉(zhuǎn)換后比原來(lái)還低！
小王5年前買房，當(dāng)時(shí)房貸利率打8折，即基準(zhǔn)利率為3.92%（4.9%×0.8）。2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR為4.8%，如小王和銀行確定在2020年7月31日轉(zhuǎn)換定價(jià)基準(zhǔn)，且重定價(jià)周期仍為1年，重定價(jià)日仍為每年1月1日。那么加點(diǎn)幅度為-0.88%（3.92%-4.8%）。
如果今年12月房貸利率維持當(dāng)前7月最新利率，即5年期以上LPR為4.65%來(lái)算，那么按LPR加點(diǎn)利率來(lái)算就是4.65-0.88=3.77，相比較原來(lái)的3.92，低了0.15。
2、此前房貸利率上浮的：按目前利率轉(zhuǎn)換后，房貸利率降了！
小李2018年買的房按首套房貸利率較基準(zhǔn)利率上浮10%，為5.39%。如果小B和銀行確定在2020年7月31日轉(zhuǎn)換定價(jià)基準(zhǔn)，且重定價(jià)周期仍為1年，重定價(jià)日仍為每年1月1日。那么加點(diǎn)幅度為0.59%（5.39%-4.8%）。
如果今年12月房貸利率維持當(dāng)前7月最新利率，即5年期以上LPR為4.65%來(lái)算，那么按LPR加點(diǎn)利率來(lái)算就是4.65 0.59=5.24，相比較原來(lái)的5.39，低了0.15。
所以按照目前的利率看，當(dāng)然是換了更劃算！當(dāng)然上述舉例是按照目前7月的LPR來(lái)算。從近幾個(gè)月的LPR利率走勢(shì)來(lái)說(shuō)，整體還是呈現(xiàn)明顯下降的趨勢(shì)的。從長(zhǎng)期來(lái)看，暫時(shí)無(wú)法判定未來(lái)LPR是漲還是跌，不過(guò)有許多業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為L(zhǎng)PR大漲概率不大，未來(lái)利率走向基本跟隨市場(chǎng)走。
三、?哪些人需要轉(zhuǎn)換LPR
1、在2020年1月1日前發(fā)放，或者已經(jīng)簽訂借款合同但還未發(fā)放的參考貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款。
2、利率按基準(zhǔn)利率上下浮確定的，比如“基準(zhǔn)利率上浮10%”或“基準(zhǔn)利率打8折”。
3、浮動(dòng)利率，比如利率要在每年1月1日調(diào)整的。
但有幾種情況除外：
1、公積金個(gè)人住房貸款以及組合貸款中的公積金部分；
2、固定利率貸款；
3、2020年底前到期的個(gè)人住房貸款；
也就是說(shuō)，除以上三種情況，其余有個(gè)人住房貸款的購(gòu)房者都會(huì)受影響。
四、從什么時(shí)候開(kāi)始轉(zhuǎn)換LPR
央行要求，轉(zhuǎn)換工作自2020年3月1日開(kāi)始，原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成。在這個(gè)時(shí)間段內(nèi)，借款人可以和銀行約定任意辦理時(shí)間。
五、可以不進(jìn)行LPR轉(zhuǎn)換嗎
可以。所有存量房貸可以選擇轉(zhuǎn)換為“LPR 點(diǎn)數(shù)”，或者是選擇固定利率。
拿工行來(lái)舉例子：如果借款人不辦理LPR轉(zhuǎn)換，銀行將充分尊重個(gè)人意愿，維持原有的定價(jià)方式不變。（各個(gè)銀行或許有不同，建議借款人向相應(yīng)的銀行了解協(xié)商）
不過(guò)，要強(qiáng)調(diào)的是：無(wú)論購(gòu)房者選擇哪一種，都只有一次選擇機(jī)會(huì)，后期不能再更改。
六、如何進(jìn)行LPR轉(zhuǎn)換
目前，建行、工行、中行、農(nóng)行、交行、郵儲(chǔ)銀行等發(fā)布公告稱，于3月1日起啟動(dòng)轉(zhuǎn)換工作。由于疫情的影響，多家銀行表示暫不支持線下辦理，后續(xù)將根據(jù)疫情防控進(jìn)展情況，逐步開(kāi)通線下受理渠道。目前借款人可以通過(guò)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等線上渠道進(jìn)行辦理。下面以手機(jī)銀行為例，教大家怎么操作：
1、登錄手機(jī)銀行，首頁(yè)點(diǎn)擊“貸款”——“轉(zhuǎn)換LPR利率”；
2、進(jìn)入待利率轉(zhuǎn)換貸款頁(yè)面后，根據(jù)您的需要，選擇“轉(zhuǎn)換為浮動(dòng)利率”或“轉(zhuǎn)換為固定利率”；
3、選擇重新定價(jià)日，分為每年的1月1日及放款日的對(duì)年對(duì)月對(duì)日，所有貸款的重新定價(jià)周期都為12個(gè)月，選擇后下方即顯示下次定價(jià)的時(shí)間。
4、簽署合同，完成安全驗(yàn)證。點(diǎn)擊《補(bǔ)充合同》即可進(jìn)入補(bǔ)充合同預(yù)覽頁(yè)面，勾選“本人已閱讀并同意《補(bǔ)充合同》”后，點(diǎn)擊“簽署《補(bǔ)充合同》”，進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)提示頁(yè)面。點(diǎn)擊“確定”后輸入交易密碼和短信驗(yàn)證碼，完成簽約。
5、查看合同。簽約成功自動(dòng)跳轉(zhuǎn)到“我的貸款”頁(yè)，點(diǎn)擊“查看簽約合同”按鈕后，可下載查看簽約合同。
七、業(yè)內(nèi)專家對(duì)LPR轉(zhuǎn)換的看法
諸葛找房副總裁苑承建表示，對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，固定利率長(zhǎng)期確定，但無(wú)法享受利率下行的紅利，但同樣也可以在利率上行時(shí)避免成本上升。而LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)的方式對(duì)用戶來(lái)說(shuō)是隨行就市，可以享受利率下行帶來(lái)的還款金額降低，但同樣在利率上行時(shí)還款金額也要隨之增加。就當(dāng)前利率市場(chǎng)環(huán)境來(lái)說(shuō)，LPR大概率還要下行，選擇LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)的方案可能是更加穩(wěn)妥且主流的方案。
中國(guó)社科院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院住房大數(shù)據(jù)項(xiàng)目組長(zhǎng)鄒琳華說(shuō)，現(xiàn)在改為錨定LPR，而LPR從長(zhǎng)期看有走低的趨勢(shì)，所以存量房貸利率也開(kāi)啟了長(zhǎng)期下調(diào)的通道，有利于降低住房負(fù)擔(dān)，還貸壓力有望減輕。
易居研究院智庫(kù)中心嚴(yán)躍進(jìn)說(shuō)，此次調(diào)整主要是調(diào)整利率計(jì)算方式，即從“央行基準(zhǔn)利率×(1 浮動(dòng)比例)”調(diào)整為(LPR基礎(chǔ)利率 基點(diǎn))。后續(xù)利率有下調(diào)的空間，按揭貸款者不必?fù)?dān)心類似月供增加的負(fù)擔(dān)，也不必提前還貸。
