一、農(nóng)商銀行有哪些優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)

農(nóng)商銀行是地方性金融機(jī)構(gòu)，主要任務(wù)是為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，作為商業(yè)銀行，農(nóng)商銀行的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)都相當(dāng)明顯：

1、農(nóng)商銀行的優(yōu)勢(shì)

（1）本地化優(yōu)勢(shì)：農(nóng)商銀行長(zhǎng)期以來(lái)立足農(nóng)村金融市場(chǎng)，在農(nóng)村金融市場(chǎng)中有著不可替代的作用。農(nóng)商銀行帶有鮮明的機(jī)構(gòu)地方性、分布社區(qū)性色彩，與所在地域的聯(lián)系比其他金融機(jī)構(gòu)更多、更廣，可謂當(dāng)?shù)赝辽灵L(zhǎng)的“草根銀行”。但也使得農(nóng)商銀行活動(dòng)于基層（鄉(xiāng)村），密切聯(lián)系群眾，這是其他機(jī)構(gòu)所沒(méi)有的。

（2）資金管控優(yōu)勢(shì)：農(nóng)商銀行的主要資金來(lái)源于周邊社區(qū)，卻很少像大銀行那樣將當(dāng)?shù)匚盏馁Y金轉(zhuǎn)移用于外地，而是憑借著對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的了解，將主要信貸對(duì)象仍然鎖定在社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和個(gè)人，誠(chéng)邀農(nóng)民和中小企業(yè)入股農(nóng)商銀行，成為農(nóng)商銀行的社員。

（3）信息獲取效率優(yōu)勢(shì)：農(nóng)商銀行由于管理層次少、經(jīng)營(yíng)方式靈活，同時(shí)基于農(nóng)商銀行的地緣優(yōu)勢(shì)，能對(duì)客戶需求具有快速的決策能力和靈活的處置能力，從而及時(shí)滿足中小企業(yè)的貸款需求，在與其他商業(yè)銀行爭(zhēng)奪市場(chǎng)時(shí)取得先人一步的優(yōu)勢(shì)。農(nóng)商銀行小范圍的信息資源和自我雇傭，使其在減少摩擦和監(jiān)督成本的同時(shí)，天然地具有小規(guī)模、小范圍經(jīng)營(yíng)信貸的優(yōu)勢(shì)。

2、農(nóng)商銀行的劣勢(shì)

（1）抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱：農(nóng)商銀行基于決策快捷、傳遞迅速的機(jī)制，兼具對(duì)中小企業(yè)掌握軟信息優(yōu)勢(shì)，使其具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。但是農(nóng)商銀行以區(qū)縣為單位法人，管理層次較少，規(guī)模小使其不能像其他國(guó)有銀行那樣扛得住風(fēng)險(xiǎn)。

（2）服務(wù)區(qū)域小、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一：大部分農(nóng)商銀行雖然在省內(nèi)實(shí)現(xiàn)免費(fèi)通存通兌，但對(duì)于跨省資金流通和國(guó)有大型商業(yè)銀行相比，方便程度有著不小的明顯差距，全國(guó)統(tǒng)一的資金清算中心發(fā)展的速度較慢，對(duì)國(guó)內(nèi)資金流動(dòng)要求較高的對(duì)公存款沒(méi)有吸引力，并且農(nóng)商銀行的絕大部分收入仍舊為傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)利差收入，而新型的中間業(yè)務(wù)、個(gè)人業(yè)務(wù)、信用衍生產(chǎn)品還處于開(kāi)發(fā)探索階段，不能滿足客戶的多樣化需求，也暫時(shí)無(wú)法適應(yīng)建立社區(qū)銀行的要求。

（3）人才資源匱乏：大多數(shù)農(nóng)商銀行的網(wǎng)點(diǎn)都有5人以上，但在從業(yè)人員當(dāng)中，高學(xué)歷人才缺少，特別是專業(yè)人才更少，且人才引進(jìn)渠道較為單一，難以適應(yīng)快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)。同時(shí)，各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)一線人員年齡結(jié)構(gòu)相對(duì)偏大，對(duì)新鮮事物的適應(yīng)能力明顯滯后，真正精業(yè)務(wù)、懂技術(shù)、高素質(zhì)、富有開(kāi)拓精神的人才屈指可數(shù)。

二、農(nóng)商銀行怎樣才能發(fā)展起來(lái)

農(nóng)商銀行是我國(guó)銀行體系的一員，它的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)都比較明顯，要想發(fā)展好，在眾多銀行中脫穎而出，要注意把握好正確的發(fā)展戰(zhàn)略：

1、堅(jiān)持回歸本源戰(zhàn)略，打造“支農(nóng)扶小銀行”

要堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”，充分發(fā)揮自身貼近農(nóng)村基層、了解農(nóng)民需求、熟悉農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的優(yōu)勢(shì)，把國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策與鄉(xiāng)村振興和普惠金融結(jié)合起來(lái)，確立可持續(xù)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展目標(biāo)，積極支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目建設(shè)，以金融杠桿助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)穩(wěn)步發(fā)展；及時(shí)跟進(jìn)地方政府投融資機(jī)制改革、農(nóng)村土地改革試點(diǎn)等各個(gè)領(lǐng)域的重大變革；重點(diǎn)關(guān)注農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，加大服務(wù)和支持力度。完善農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體實(shí)現(xiàn)信用評(píng)級(jí)全覆蓋；建立客戶授信調(diào)查、審查、審批標(biāo)準(zhǔn)化流程，提高金融服務(wù)“三農(nóng)”和小微經(jīng)濟(jì)的能力和水平。

2、堅(jiān)持創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略，打造“新型農(nóng)民銀行”

（1）開(kāi)展產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研，綜合考慮區(qū)域特點(diǎn)和客戶差異，推出具有農(nóng)村特色和農(nóng)民需求的產(chǎn)品，同時(shí)，橫向開(kāi)發(fā)與之相關(guān)的存、貸、匯等業(yè)務(wù)，為農(nóng)村客戶提供個(gè)性化的產(chǎn)品套餐，滿足客戶不同階段的金融需求，提升服務(wù)能力。

（2）加快技術(shù)創(chuàng)新，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融互聯(lián)互通的優(yōu)勢(shì)，打造金融綜合服務(wù)平臺(tái)和線上金融超市，把金融業(yè)務(wù)與社會(huì)保障、消費(fèi)、旅游和電商等不同生活領(lǐng)域結(jié)合起來(lái)，參與政府鄉(xiāng)村振興、財(cái)富資產(chǎn)管理、健康管理、生活管理等新興業(yè)務(wù)布局。建立農(nóng)民金融交易和消費(fèi)需求大數(shù)據(jù)庫(kù)，加強(qiáng)客戶需求、綜合貢獻(xiàn)度、風(fēng)險(xiǎn)狀況等數(shù)據(jù)的分析篩查，為客戶維護(hù)、業(yè)務(wù)營(yíng)銷和經(jīng)營(yíng)管理提供數(shù)據(jù)支持。

3、堅(jiān)持服務(wù)優(yōu)化戰(zhàn)略，打造“有溫度的銀行”

（1）優(yōu)化服務(wù)流程。堅(jiān)持“以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向”的發(fā)展理念，對(duì)業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)的節(jié)點(diǎn)和環(huán)節(jié)進(jìn)行改革，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)模塊的專業(yè)化運(yùn)營(yíng)，對(duì)業(yè)務(wù)流程和管理流程進(jìn)行再造，強(qiáng)化后臺(tái)業(yè)務(wù)體系集約化處理，提升業(yè)務(wù)的響應(yīng)速度，努力為客戶提供優(yōu)質(zhì)、便捷的“一站式”服務(wù)。

（2）打造智能化、專業(yè)化網(wǎng)點(diǎn)。根據(jù)農(nóng)村客戶的活動(dòng)規(guī)律靈活設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)類型，優(yōu)化廳堂設(shè)計(jì)，改善網(wǎng)點(diǎn)功能分區(qū)，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)打通線上線下渠道，為農(nóng)村電商客戶搭建金融服務(wù)平臺(tái)，構(gòu)建渠道協(xié)同作業(yè)模式，做大做強(qiáng)專業(yè)特色網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)場(chǎng)景化、生態(tài)化的高度融合，進(jìn)一步提升農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)效能和價(jià)值創(chuàng)造能力。

4、堅(jiān)持防控風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略，打造“可持續(xù)發(fā)展銀行”

（1）化解存量不良貸款。按照“總量控制、分類管理、一戶一策、逐步化解”的原則，充分利用市場(chǎng)機(jī)制，有序進(jìn)行資產(chǎn)處置，積極盤(pán)活不良資產(chǎn)。加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)客戶和大額貸款的監(jiān)測(cè)分析，及時(shí)掌握保證擔(dān)保能力和抵押品價(jià)格波動(dòng)，準(zhǔn)確甄別、計(jì)量客戶風(fēng)險(xiǎn)類別和大小，著力防控貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（2）嚴(yán)防新增不良貸款。強(qiáng)化貸前調(diào)查、貸中審查和貸后管理，通過(guò)實(shí)施“審慎管貸”的措施，嚴(yán)格履行信貸管理職責(zé)，規(guī)范信貸行為，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

5、堅(jiān)持合規(guī)管理戰(zhàn)略，打造“合規(guī)經(jīng)營(yíng)銀行”

（1）以“規(guī)”為準(zhǔn)繩。農(nóng)商銀行要嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家和行業(yè)監(jiān)管部門制定的法律和法規(guī)，落實(shí)好普惠金融政策，在此基礎(chǔ)上，建立健全自身風(fēng)險(xiǎn)管理制度。充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立起有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)排查，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（2）以“合”為保障。合規(guī)文化的形成與員工的文化層次、職業(yè)道德、修養(yǎng)品行有著直接的聯(lián)系，要從思想上克服被動(dòng)合規(guī)的觀念，培養(yǎng)員工合規(guī)主動(dòng)性、自覺(jué)性，重中之重就是用先進(jìn)的文化和思想培養(yǎng)員工的人生觀、價(jià)值觀，把企業(yè)文化建設(shè)與經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制的塑造有機(jī)結(jié)合起來(lái)，通過(guò)人性化的合規(guī)管理、有效的激勵(lì)機(jī)制建立起行之有效的合規(guī)工作流程。